Izvairieties no kredītmaksām un maksām

Apmēram pirms gada jauni kredītkaršu aizsardzības pasākumi, kas pazīstami kā CARD Act, ierobežoja daudzas nozares pretrunīgākās prakses, palīdzot jūsu maciņā saglabāt vairāk skaidras naudas. Diemžēl karšu izdevēji tagad izdomā radošus veidus, kā atgūt zaudētās maksas un procentu ienākumus, saka Deniss Moronijs, finanšu pakalpojumu pētījumu firmas TowerGroup pētījumu direktors. Šeit ir piecas no pēdējām kļūmēm - un kā no tām izvairīties:

1: augstākas procentu likmes

Vidējā procentu likme preses laikā bija sasniegusi 14,4 procentus, ziņoja pētījumu firma Synovate. Tas ir vairāk nekā 13,1 procents 2009. gadā, un tas ir augstākais rādītājs pēdējās desmitgades laikā. Emitenti sākumā iekasē vairāk, jo CARD Act noteikumi liedz viņiem viegli paaugstināt likmes, saka Moroney.

Risinājums: Pārbaudiet vietnes, piemēram, cardratings.com un billshrink.com lai atrastu kartes ar zemākām likmēm. Turklāt ziniet, ka saskaņā ar citu CARD Act likumu emitentiem ir jāpārvērtē augstās likmes - tāpēc zvaniet, lai jautātu, vai jūs kvalificējaties labākam darījumam, nekā jūs pašlaik saņemat.

2: Gada maksas

Gada maksa parasti tiek piemērota kartēm, kas atbilst galējībām: vai nu cilvēki ar ļoti sliktu kredītu, vai tie, kuriem ir lielisks kredītvēsture un kuri meklē atalgojumu. Tagad šīs maksas ir vairākām kartēm, saka salīdzināšanas vietnes dibinātājs Kērtiss Arnolds cardratings.com. Piemēram, Bank of America pa pastu nosūtīja paziņojumus, lai izvēlētos karšu īpašniekus, informējot viņus par papildu maksu no 29 līdz 99 ASV dolāriem. Citibank iekasēja maksu par 60 USD dažiem kontiem; maksa tiks ieskaitīta atpakaļ tiem karšu īpašniekiem, kuri gadā pārskaita kontā vairāk nekā 2400 USD.

Risinājums: Pat ja karte piedāvā lielas atlīdzības, ja gada maksa ir augsta - virs 20 vai 30 ASV dolāriem - nopelna tikai lielie tērētāji pietiekami daudz punktu vai jūdžu (bieži katra vērtība ir aptuveni santīma), lai iznāktu priekšā pēc gada maksas, Arnold saka. Pretējā gadījumā labāk iepazīties ar karšu salīdzināšanas vietnēm, lai iegūtu jaunu iespēju bez maksas vai par zemu maksu.

3: augstāki minimālie maksājumi

Ja jūs maksājat vairāk nekā minimālais ikmēneša maksājums, saskaņā ar CARD Act emitentiem ir jāpiešķir šī papildu summa jūsu visaugstākās likmes daļai - tas palīdzēs jums ātrāk nomaksāt dārgākus parādus. Ja jūsu emitents bija viens no tiem, kas palielināja minimumu citu iemeslu dēļ tieši pirms likuma pieņemšanas, neparedzētas sekas varētu būt tādas, ka jūs nevarēsiet maksāt virs minimālā. Piemēram, 2009. gadā Chase sāka prasīt, lai dažos kontos vismaz 5 procenti no atlikuma tiktu samaksāti, nevis 2 procenti. Kādam, kuram ir 5000 USD liels parāds, tas ir 250 USD, nevis 100 USD.

Risinājums: Lai iegūtu papildu stimulu uzturēt parādus pārbaudē, pārskatiet CARD Act noteikto izmaksu izvēles rūtiņu savā paziņojumā. Tajā ir sīki aprakstīts, cik mēnešu (vai gadu!) Būs nepieciešams, lai nulles bilance tiktu nomaksāta, samaksājot minimālo pret lielāku summu, un šī parāda kopējās izmaksas ar procentiem jebkurā scenārijā. Šoks, redzot, ka finansiālā ietekme ir diezgan motivējoša, saka Moronejs.

4: lielāka vecāku atbildība

Jaunā minimālā vecuma prasība karšu īpašniekiem ir 21 (pret 18). Tas savukārt var vilināt daudzus vecākus domāt par pusaudžiem, kuri paši vairs nevar saņemt karti. Bet, to darot, jūs finansiāli sasaistāt tik ilgi, kamēr šis konts ir atvērts, saka Džons Ulcheimers, patērētāju izglītības prezidents credit.com. Rūpīgi padomājiet, vai esat gatavs uzņemties šo beztermiņa kredītu.

Risinājums: Apsveriet šo iespēju: Patērētāji, sākot no 18 gadu vecuma, var patstāvīgi pieteikties uz karti, ja vien viņi bankai var pierādīt, ka viņiem ir iespējas veikt maksājumus.

5: atlīdzības ieturēšana

Lai nopelnītu punktus, jūdzes vai naudu atpakaļ, tagad bieži vien ir jāpārlec vairāk stīpām. Maksājiet ar kavēšanos American Express kontā, un jūs varat neatgriezeniski zaudēt visas šajā mēnesī nopelnītās atlīdzības. Turklāt citus nopelnītos punktus nevar izmantot, kamēr jūsu konta maksājumi nav atjaunināti.

Risinājums Ja katru mēnesi nevarat pilnībā samaksāt atlikumu, nedzeniet atlīdzības, saka Arnolds. Kartēm, kas netiek atalgotas, procentu likmes parasti ir par procentpunktu vai divām zemākas nekā tām, kas piedāvā privilēģijas, un tas faktiski ir vērtīgāks ieguvums. Ja vēlaties saņemt atlīdzību, izmantojiet skaidras naudas atmaksas karti - viņiem ir mazāka iespēja iekasēt maksu.

Kellija B. Grants ir vecākais patērētāju reportieris smartmoney.com.